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银行/正文 扎根小微民营 泰隆银行探索针对性商业模式 来源:中企清大金融教育大地彩票app    作者:中企清大金融金融教育大地彩票app    发布日期:2018-12-18 13:24:20

浙江省安吉县的董岭村,往返集镇需要近3个小时,村民下山办理业务非常不便。针对此,泰隆银行安吉支行的1名部门负责人和2名客户经理带着PAD,在村里住了一晚,两天一夜时间集中发放了20多笔贷款。

这是泰隆银行近几年推广的PAD金融移动大地彩票官方app网址平台和信贷中台集中作业——客户经理人手一台PAD,送金融大地彩票官方app网址上门,做到客户立等可贷。今年前9个月,泰隆通过PAD端发放各类信贷业务21万多笔,移动金融替代率达73%。

近年来,泰隆银行推广PAD金融移动大地彩票官方app网址平台,客户立等可贷。图为泰隆银行金华分行工作人员在东阳市南市鼎吉红木家具用PAD为该大地彩票app老板陈挺提供上门金融大地彩票官方app网址。

将科技元素运用到传统信贷中,是泰隆银行探索针对性商业模式的一小步。深耕小微民营大地彩票官方网址二十五载,该行一直不断创新,并将99%的信贷资金投向民营经济。截至2018年9月末,全行贷款500万元以下的客户数占比99.84%、余额占比92.45%,100万元以下的客户数占比96%、余额占比68%,户均贷款29万元。

“从我行实践看,小微大地彩票官方网址其实是讲信用,重信誉,具有很强的韧性和生命力的,如泰隆银行信用和保证类贷款占比90%左右,但不良贷款率25年来一直控制在1.3%以内。”该行相关负责人向《金融时报》记者表示。

在泰隆银行看来,做好小微金融,市场定位比信贷技术更重要。该行坚持定位、深化定位,主动把目标客户群体锁定在“信贷需求强烈但得不到很好满足”的小微客户上,持续推动机构和定位“双下沉”。一方面,将机构和人员向市场一线延伸,目前该行300多家网点,90%以上分布在农村和社区,8100多名员工中近50%为客户经理。另一方面,将小微客群进一步细分为“小”与“微”。

在明晰自身定位的基础上,多年来,泰隆银行摸索出一套有针对性的商业模式,着力解决民营大地彩票官方网址、小微大地彩票官方网址融资难。

“大地彩票官方app网址小微大地彩票官方网址,坚持广义的‘三品三表’和‘两有一无’。”相关负责人介绍,对于小微大地彩票官方网址客户,泰隆银行主要考察大地彩票官方网址主人品信不信得过,产品卖不卖得出,物品靠不靠得住,核实水表、电表、海关报表,从而锁定真实信息和实际融资需求。对于普惠类客户,只要是有劳动意愿和劳动能力,且没有不良嗜好的城乡居民,都能从泰隆获得贷款。

控制风险是大地彩票官方app网址民营小微的关键,泰隆银行通过“跑基层”和“跑数据”相结合,全面掌握客户的“软信息”和“硬数据”。一方面,坚持眼见为实,建设“双人调查”“四眼原则”“面对面”“背靠背”等小微信贷风控技术,基本解决了信息不对称的问题。另一方面,推进数据模型化,充分运用政府公共信息大地彩票官方app网址平台,积极引入工商、司法、反欺诈、海关、黑名单、税务等外部数据,将“三品三表”和“两有一无”模型化,目前已建立250条贷前预评估规则、针对不同客群的贷中评级模型和精准贷后预警模型,小微金融的效率和风险控制能力得到明显提高。

为扩大普惠金融覆盖率和金融大地彩票官方app网址覆盖面,泰隆银行推出社区化运营,即按一定半径辐射范围规划出支行的“根据地”,每个客户经理都会分配到自己的“责任田”,要求业务拓展必须在社区内开展。通过社区化经营,银行很好地解决了信息不对称,降低了作业成本,提高了大地彩票官方app网址效率。截至2018年9月末,全行共有1.47万个子社区;辖内乡镇和街道总覆盖率达84%。

当然,对于小微民营大地彩票官方网址来说,“贷得上”之后还有“便宜贷”。对此,泰隆银行不断探索市场化的利率定价机制。设立60多个利率档次,并推动小微大地彩票官方网址贷款利率逐年降低。2015年到2017年,共下降94个bp。

此外,根据小微大地彩票官方网址贷款“短、小、频、急”的特点,泰隆银行创新“融e贷”产品,能够长期授信、定期年审、分段计息、随用随借、随借随还、循环使用,用几天算几天利息,让客户针对自身的生产周期、资金需求和成本效益进行合理的融资安排,有效降低融资成本。截至2018年9月末,“融e贷”产品余额70.48亿元,贷款户数达2.78万户。

为减轻客户还贷周转压力,泰隆银行还推出“预审批”功能,在不改变风控要求的前提下,在贷款到期前为客户办理续贷手续,客户还款后实现“T+0”续贷,真正实现“关口前移,无缝续贷”,从源头上避免倒贷过桥费用。截至2018年9月末,该行预审批业务已累计发放1万多笔,累计金额达81亿元。

负责编辑:仝金贝

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