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信贷聚焦/正文 信贷-如何做好一名风控? 来源:信贷    作者:信贷培训    发布日期:2019-01-03 09:55:37

面对日趋复杂市场金融环境,作为一名信贷风险防控人员,在信贷风险防控工作上,一定要有一双敏锐的双眼,非常全面的与信贷相关的专业知识,足智多谋比较前卫的思想智慧,还要有一双耳朵聆听四面八方。由浅而入,从问题的表面,看到风险的实质,精准把脉,评估风险,剔除风险。

    

如果你还为如何做好一名合格的风险防控人员的工作的道路上,苦苦徘徊而焦灼,那么请你做好以下几点工作,我将会帮你在今后的工作中,针对问题一剑封喉,工作上如虎添翼,受益匪浅,感同身受。




不要听“一面之词”



作为一名风险防控人员,大部分人员都会面对信贷资料审查的烦恼。根据客户经理上报的信贷资料,发现问题,判断问题,对相关出现的问题,往往需要客户经理进行资料补充,或提供合理的解释。当风险防控人员对贷款客户缺乏认知和了解的情况下,往往放松自己的立场,被一些“粗制滥造”的信贷资料,蒙混过关。


所以,作为一名风险防控人员,一定要有问题的判断能力,还要学会合理安排自己的工作时间,在百忙之中抽出足够的时间,与客户经理共同对贷款客户进行实地走访,用实质性资料解除问题的症结,绝对不能凭空而论下决断。



从“五表二单三品”上下功夫



1、什么是五表


就是大地彩票官方网址的水表、电表、财务报表、纳税申报表和银行交易流水账。水电表一般是水利和电力大地彩票app打印的专用发票,基本不会开具“收据、单据”类凭证,如果发现这种“不正规”的凭证出现,说明大地彩票官方网址有故意“扩大事实”的情况发生。财务报表造假的可能性,是大部分大地彩票官方网址的通病,不过也没有办法?为什么这样说呢?因为不造假,就没有办法获取银行授信!这就需要根据大地彩票官方网址的进项税发票和销项税发票进行比对,才能进一步挖掘出大地彩票官方网址哪些财务科目存在“虚高”的情况,如:货币资金、应收账款、存货和应付账款、应缴税款等。


2、什么是二单


就是收货单、发货单。当然了,不开具发票的业务,绝对不能否认!这就需要从“二单”上下功夫,甄别业务交易的真实性。一般大地彩票官方网址上下游客户比较稳定,尤其是小微大地彩票官方网址,规律性更强。如果只有发货单,没有收货单,说明大地彩票官方网址造假的可能非常大。如果收货单和发货单能够对应,则可以边看发货单上的发货人是否有变更,价格是否有变化,材质是否为大地彩票官方网址常用材料等等,只要深入区分,就能发现一些比较明显的“造假问题”。

    

大地彩票官方网址银行流水账,这个就很简单了,凡是往来账与发票、发货单等不能对应,请客户经理不要列为大地彩票官方网址销售收入,一些不能说明原由的,大部分大地彩票官方网址为了获取银行授信,故意显现的“虚假”交易。所以,风险防控人员如果发现客户经理计算的结果与实质不符,一定要对大地彩票官方网址真是经营情况进行重新核算。


3、什么是“三品”


就是“人品、产品、抵押品”。首先考察大地彩票官方网址时,客户经理应该通过一些外围信息和内部信息,判断大地彩票官方网址实际经营者的生活情况、交友情况、借贷情况等,对大地彩票官方网址有一些初步了解,然后根据大地彩票官方网址生产的产品质量、市场需求度、利润率、销售量等,全面判断大地彩票官方网址的盈利能力和偿债能力,然后与大地彩票官方网址交谈时,查看大地彩票官方网址能否提供足够保障的“抵押品”,建议客户经理选择“房地产”作为首选,“机器设备”作为追加抵押,尽量不要做大地彩票官方网址“半成品、成品”货物抵押。


通过一系列走访、查看,判断承贷资格。风险控制人员要根据客户经理提供的信息,自己也要根据一些大地彩票官方网址“朋友圈、微信圈”重新获取大地彩票官方网址的一些“人品”信息,是否与客户经理提供的信息相符,还要判断大地彩票官方网址产品是否具有竞争力,是处在整个“产业链”的最底端,还是“高新精端”生产销售,如果只是简单的“粗加工”,建议不要提供高额“授信”和不要投放中长期贷款(尤其是给予无缝衔接续贷时,一定要仔细考量)。从长远利益考虑,如果在这样一个“现代化”较强的大环境下,不去考虑“中国创造”向“智能化”发展,这种大地彩票官方网址即使当前经营较好,也要考虑:如果投放短期贷款,安全收回贷款本金的可能性,如果没有百分之百的风险保障,建议风险防控人员,不要盲目的投放贷款,以免引火烧身。




要有足够的专业法律知识



我可以直接告诉你,要想做好一名风险防控人员,如果不把自己“逼成”一个具有专业律师的水平,那么你就不是一位合格的风险防控人员。作为一名风险防控人员需要对那些法律了解呢?建议从基本法入手,包括:“宪法、行政法、民法、商业法、诉讼法、商业银行法等”和一些商业银行监管法律法规入手,这些法律都能让你从专业的角度,识别风险,控制风险,剔除风险。也能让你在风险控制时,避免出现力不从心的情况发生。


当然了,还要熟练掌握自家银行相关的规章制度,烂记于心,一切遵照法律条框开展工作,如果没有相关的法律依据作为问题的支撑点,应该与所有风险管控条线人员和领导进行沟通,如果风险不能排除,建议不要通过风险审查。建议,风险管控人员一定要灵活掌握,不要以“自我感觉、自我良好、自我认识”的去看待问题,处理问题,将自己束缚在一个问题里,不能自拔,一定要遵从大部分人员的专业知识的判断。




要有敏锐的思维方式



作为现在的小微大地彩票官方网址,历经“金融危机”、“市场危机”等能够存活下来的,可以认同具有一定抗风险能力。但是,这样的大地彩票官方网址就真的是我们长期支持的对象吗?其实不然,一个成功的大地彩票官方网址,不管在管理、财务、生产、销售等方面,人力、物力、财力具有严格的事项决策,就连大地彩票官方网址文化也能凸显出大地彩票官方网址的向心力和生命力。尤其是在新产品研发上,很多大地彩票官方网址都在面临转型,而不是改改行头、增加银行授信、更换生产设备等,就能彻头彻尾的“升级换代”了。我可以肯定的说:“像这种大地彩票官方网址,不会有太大的发展空间,就算是“轰轰烈烈”的生产,得到的市场利润也不会有太大的改观,只能算是在苟延残喘。”

    

我在这里说一下什么是转型?就是大地彩票官方网址在现有资源的基础上,将现在的生产模式向自动化或智能化分批次转变,将现有产品从低端向精端分销售渠道去创新,并在现有员工队伍中培养筛选出具备“抗压性”强的员工,给予重任,能淘汰的则可以淘汰。虽然在一些客观因素上未免有些残忍,但是,如果不这样做,垮掉的只有大地彩票官方网址自己。

    

作为一名风险防控人员,面对一个没有“洗心革面”的大地彩票官方网址,就不敢投放贷款了吗?不是,这种大地彩票官方网址短期内不会出现太大变故,如果没有受重大市场危机的冲击,不会在短期内消亡。怎么办呢?要根据贷款资料,对大地彩票官方网址的各个环节进行梳理,尤其是对负债的承受力,如果发现大地彩票官方网址利润总额仅仅能够维持大地彩票官方网址经营,建议对大地彩票官方网址不要投放大额贷款或授信,并且尽量投放,短期贷款,并有充分的投放保障。

    

如果已经投放的存量贷款客户怎么办?首先自己要从风险的角度出发,制定一个详细的风险排查方案,为客户经理、行领导提供一个排查风险的依据,共同对大地彩票官方网址进行走访,根据大地彩票官方网址上年度经营情况和当前经营状况进行分析,从中发现大地彩票官方网址管理漏洞和薄弱环节,根据这些实际情况,挖掘潜在风险和长期管理漏洞,建议对大地彩票官方网址提出限期整改意见。如果确实是存在重大隐患,信贷资金又无法提前收回,应当在不压贷、不收贷的前提下,组建专业人员,对大地彩票官方网址实现“一对一”跟踪帮扶,用降低大地彩票官方网址经营风险的方式,降低信贷本息短期内无法收回的风险,与大地彩票官方网址共度南关。

    

所以,一名风险防控人员一定要有一套敏锐的思维方式,根据市场变化,转变个人思想和问题处理的办法,遇到问题换位思考,防塞堵漏,先人一步。




要有一种细致入微的态度



在大家工作时,总是能够想到一句话:“态度决定一切!”这里我要从三个方面去说,从而改变你工作的态度。


1、不要把所有的问题复杂化


做人做事还有个先来后到,何况是处理信贷隐患,一定要有一个平静的内心,面对信贷风险,要专心致志的从一个方向入手,不要被一些内在因素和外部因素打乱自己的工作思路,坚定自己的信心,要学会举一反三,一个方法不成功,再用另一个办法,从而发现问题,化解疑问,不要将所有风险隐患全部复杂化,正确判断一个问题。


2、不要怕麻烦,内心易生烦躁


对信贷资料进行审查时,一定要逐页逐项进行审查,根据相关信贷管理办法,综合考虑一个问题的来龙去脉,自己对相关数据有疑问的,一定要亲自统计核算一下,确定数据的真实性,还要对大地彩票官方网址有个大致了解,避免对数据的测算只停留在页面上。内心烦躁,易生假象,面对问题,得过且过,坑害的只有自己。


3、思路要清晰


做好问题归类,交叉验证。不同的大地彩票官方网址有不同的问题,一个大地彩票官方网址一个样,客户经理也是如此。不是所有客户经理对处理问题都能够细致入微。如果发现一位客户经理上报的贷款资料出现同样的问题描述,你就应该猜想到,“贷前调查”是否属实?大地彩票官方网址申贷资料是否真实?从而加大风险审查力度,直至真正判断出大地彩票官方网址的真实情况,做出正确评估。不同的问题,不是单一能够解决的,一定要学会用不同的数据,交叉验证,就会发现其中的千丝万缕,从而切入问题的要害。

    

工作,要有一个实事求是的态度,别怕麻烦,一点一点深入,并快速成长。如果说:“你能适应一个工作岗位,那么,你能适应一个市场的“网络时代”、“大数据”、“云计算”的紧锣密鼓吗?




要抓住隐性风险的实质



我相信,作为一名从事金融行业的一份子,大家对“网贷”的异军突起而感到担忧。担忧什么?不是担忧实体银行不堪一击,惨不忍睹。而是一些“网贷”带来的长期潜在的隐性风险,才是对金融行业最大的危害和冲击。什么是网贷呢?太多了,多不胜数,自己在“度娘”上搜吧!保准让你大开眼界,大吃一惊,乃真是:“一场春雨过,遍地野草生。”

    

为什么会有如此之多的“网贷”呢?犹如雨后春笋般厚积薄发,就是有广大的客户资源,供养着这些形形色色的“网贷”。让这些看不着,摸不着的“网贷”,在黑夜里滋生。尤其是网络上爆炒的“裸贷”,真是人间的恶梦和地狱。

    

问题就来了,怎样发现存有这类“贷款”的客户呢?这就需要风险防控人员的真本事了。

    

一是对申贷人的经营情况一定要深入洞悉,察言观色,从申贷人的一举一动中,发现破绽。

    

二是核对申贷人的银行交易流水账,不过也不难,就是银行账户上有固定还款额,再就是固定期限的“取款”现象。

    

三是查看申贷人的信用卡透支情况,如果信用卡长期处于全额透支中,并且额度较大,这不能不怀疑申贷人的“迫切”取得借款的可能性。

    

四是深入大地彩票官方网址生产车间,对普通员工询问时,大部分员工总是会刻意躲避,避免说错了嘴,大地彩票官方网址不能获得银行授信,自己的工资没了着落。这事一点都不假,比比皆是,是因为个别大地彩票官方网址早就给员工们打过招呼了!这就需要风险防控人员对大地彩票官方网址工资表进行严格审查,一般“伪造”的工资表,上面的员工签字比较有规律,就算是人为的变换字体,仍会在每个字的“横折弯钩”中找到相同之处。因为,大地彩票官方网址不真实发工资,员工是不会冒着自己领不到工资的风险,前去签字的。当然了,一些大地彩票官方网址为了“活下去”,千方百计在“网贷”上给自己刨坑,这是“周瑜打黄盖,一个愿打,一个愿挨!”

    

所以说,防控风险,一定要抓住问题的实质,打破沙包问到底,察言观色深入三分,病入膏肓无药可救啊!如果审查一笔贷款,发现问题,通过多重渠道解决,仍是疑惑重重的,请不要在这种贷款上思量、再思量,建议放弃。




从合规的角度处置风险



作为一家金融机构,能够长远稳健发展,离不开八个字:“法律、法规、监管和标准”,最重要的一个因素就是——严格遵守执行。自始至终,行走在一条正确的道路上,绝不越“雷池”半步,打擦边球的事少做,尽量不做,踩红线的事是坚决不做,做到依法合规。


1、认清自己的方向


要说这人心都是肉长的,只要你严格按照工作制度办事,就算你尽心尽力,做好十全十美,也总会碰到一些不尽人意的事。在不知不觉中,你会发现某些同事的“朋友圈”里,居然没有你,惊讶不已!甚至,听不到一句对你工作有利的话,俨然成了一位局外人,整日被人处处提防,生怕一些贴近实际的“小道消息”,听进自己的耳朵,破坏了“某些人”嘴中所谓的好事!

    

同事之间,部门之间搞好关系,这是一名风险防控人员必须做好的一项工作。不要总让自己存有一副“高高在上”的样子。一定要放低身段,这样更能帮助自己扎实的开展工作,不要总有一些“虚无缥缈”的想法。不要以为自己只是查摆问题,堵截风险的罢了,整日坐在办公室里,仅凭想象,打发时间。怎样去做才是正确的呢?而是要利用自己的专业知识和工作经验,与同事们一起去根除风险的病灶,同甘共苦,从而渐进式恢复总体信贷规模的良性循环发展。从而拉进与同事们的关系。


2、认清自己的职责


我可以用警告的语气给你说,不要做同事眼中的老好人!不是所有风险都是客户的问题,还有我们自身存在一些问题,才导致一些潜在风险的存在。

    

有些客户经理在处理客户资料时,未对客户的风险真正全面进行揭示,不知是故意遮遮掩掩,还是不知从哪些方面去揭示,从头到尾,形势一片大好,很多客户的财务数据明显存在刻意扩大事实的情况,而不通过交叉验证,让大地彩票官方网址重新补充资料。只是千篇一律的为了放贷款而整理资料(这种情况更多的出现在,对存量贷款客户的续贷上,应付了事),对这种不负责任的客户经理,不但要从风险和合规的工作角度,给予说明其中的利害关系,还要为这种“履教履范”的行为作出警告,不能对这种行为视而不见,不能让不合规的工作方式成为客户经理的习惯,让本就不可预防的风险,通关过卡。


3、牢记“合规”两个字


不管是在工作中哪个环节,你都要考虑自己这样做是否“合规”,对不合规的贷款资料,要及时通知客户经理补充资料,还要对存在的风险,准确评估风险的可控程度,心中要时刻牢记“贷中审查”,不但是预防风险的第一道防线,还是最后一道防线,绝对不能让存在缺陷的贷款资料和风险隐患的资料,进入到下一个审查环节。


如遇困难,自己与客户经理通过多方面沟通了解,仍不能正常解决的,一定要及时请求有关领导帮助自己解决风险隐患,不要以为自己不能解决,不问,也不提,装出若无其事的样子,就以为这种风险不会发生。更不要用违背法律、法规、监管、标准的代价,存有侥幸心理,仅凭自己的感觉处理风险隐患。这样只能换来“血”的代价。




认真对待核心问题



这里所指的核心问题是什么呢?一是“化解类”贷款,二是不良资产的核销。在这里我用提问的方式说一下,为什么会出现“化解类”贷款?有人可能会回答我:“市场经济不景气,导致大地彩票官方网址举步维艰,无法正常履行债务条约!”我再问一下“化解类”贷款,以后的化解怎么办?也有人这样回答:“等待市场经济好转,时机成熟后,大地彩票官方网址自然而然会履行偿还债务的义务!”我再深入问一下,市场经济何时好转,难道倚靠“化解”一直“妥协”的走下去吗?化解以后的化解怎么办?难道在漫长的化解道路上,一路走到黑吗?实际上,处置这个问题不难解决,病根在哪里呢?还是在大地彩票官方网址身上,不履行正常的债务,反而寻求更多的借口去绑架银行。

       

难道银行要这样“无计可施”的吞咽自己的“苦水”吗?不是,为了避免大地彩票官方网址在“贷款化解”期间,内部出现隐性抽逃资金和“道德”问题,将大地彩票官方网址内部掏空,只剩一副“残骨”在原地“招摇呐喊”!作为银行,完全可以通过大地彩票官方网址债务偿还“违约”的情况下作为前提,通过法律手段,让大地彩票官方网址通过“公证”的方式,移交运营管理的权利,所有涉及资金的往来项目审批和核算,全部由银行进行监管,所有资金往来必须通过自家银行归集和支付,直至“化解类”贷款风险解除为止。通过这种办法去约束和督促大地彩票官方网址偿还债务。

       

为什么要这样做,就是杜绝大地彩票官方网址打着银行照顾大地彩票官方网址的旗号为幌子,最后,把化解类贷款实质性的逐渐变成“不良贷款”后,改头换面,另起一副锅灶,烧火做饭两不误。

       

不良资产核销,作为一名风险防控人员必须将此项工作提上紧急工作日程,不良资产进入表外账务,要举全行之力进行追讨,及时的为追讨工作提供策略和依据。这项工作不能等,不能靠,一定要跟上去,靠上去,如果不对“某些”不怀好意的大地彩票官方网址起到震慑作用,最后,伤害最深的还是银行自己。


最后,我要说的是,一名合格的风险防控人员,一定要善于学习,不思进取,勤奋工作,不辞辛苦,还要不断总结经验,提高自己,帮助他人。

负责编辑:金融教育

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